Assurance Emprunteur : Capital Initial ou Capital Restant Dû, Quel Calcul Choisir ?

Rappel : Lorsque vous contractez un prêt immobilier ou un prêt personnel, l’assurance emprunteur est souvent une composante clé de votre plan de remboursement. Cette assurance est conçue pour vous protéger financièrement en cas de décès, de maladie grave ou d’invalidité, en remboursant une partie ou la totalité de votre prêt.

Chacune de ces méthodes a ses avantages et inconvénients. Examinons les de plus près, en illustrant nos propos par des exemples concrets.

Pour chaque exemple, le montant emprunté sera de 300.000 euros sur une durée totale de remboursement de 300 mois ( 25 ans ). L’emprunteur, que nous nommerons Karl, est âgé de 45 ans et n’a pas d'antécédents médicaux.

Assurance Calculée sur le Capital Initial

Méthode de calcul : L’assurance est basée sur le montant total du prêt au moment de la souscription, c'est-à-dire le capital initial.

Reprenons notre exemple : Karl emprunte 300.000 euros pour l’achat d’une maison et son assurance emprunteur est calculée sur ce montant initial :

     -  Sa prime constante sera de 55 euros par mois 
     -  Le coût total de l’assurance sera de 16.500 euros
     -  Le coût sur les 8 première années sera de 5.280 euros

Avantages : 

     1. Stabilité des primes : Les primes d’assurance restent constantes tout au long de la durée du prêt, ce qui facilite la planification budgétaire.
     2. Faible coût sur les 8 premières années.

Inconvénients : 

     1. Coût total de l’assurance emprunteur élevé 
     2. La couverture d’assurance reste la même, même si vous remboursez une partie significative du prêt.

Assurance Calculée sur le Capital Restant Dû

Méthode de calcul : L’assurance est basée sur le montant qui reste à rembourser sur votre prêt à un moment donné, c'est-à-dire le capital restant dû.

Reprenons de nouveau notre exemple : Karl emprunte 300.000 euros pour l’achat d’une maison et après quelques années de remboursement, le capital restant dû est de 250.000 euros. Sa prime d’assurance sera calculée sur ce montant réduit.

     -  Sa prime débute à 80 euros par mois, puis diminuera progressivement à mesure que le capital restant dû diminuera, pour finalement atteindre 2 euros par mois. 
     -  Le coût total de l’assurance sera de 14.000 euros
     -  Le coût sur les 8 première années sera de 7.500 euros

Avantages : 

     1. Offre un meilleur coût total de l'assurance.
     2. Les primes d’assurances diminuent au fur et à mesure que vous remboursez le prêt, ce qui peut entraîner des économies sur la durée du prêt. 

Inconvénients : 

     1. Montant de la prime mensuelle importante en début de prêt car le capital est plus important. 
     2. Coût sur les 8 premières années plus élevées que l’assurance calculé sur le capital initial. 

Pour Conclure :

Le choix entre ces deux méthodes dépend de vos préférences personnelles et de votre situation financière. Si vous savez déjà que vous effectuerez un remboursement anticipé total dans un avenir proche, je vous conseille de choisir le calcul basé sur le capital initial. En revanche, si les échéances plus élevées en début de prêt ne vous dérangent pas et que vous ne prévoyez pas de remboursement anticipé, optez plutôt pour le calcul basé sur le capital restant dû, car il vous offrira un meilleur tarif.

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